Planificar tu retiro es parte de tu capacidad de decidir por tu futuro, tomar acción ahora por algo que te agradecerás dentro de 30 años.
¿Te has preguntado de qué vas a vivir en la tercera edad? Es decir, ¿tienes algún plan para cuando decidas dejar de trabajar?
Cuando escuchamos las palabras “jubilación” o “retiro” aparece un pensamiento claro en nuestra mente: “soy joven todavía, falta mucho para eso”.
Pero analizalo bien: ¿realmente crees que estás tan lejos de ese momento?
Somos una sociedad tan nueva que nos cuesta mucho pensar a largo plazo, sólo basta con decir que tenemos escasos 200 años de independencia en Argentina. Por ello, probablemente la idea de planificar de aquí a 30 años qué será de nuestra vida financiera, parece muy anticipado.
Pero lo cierto es que, en mi caso, en tan sólo 30 años —que se pasan volando— voy a entrar en edad jubilatoria. Por eso, necesito sentarme hoy a pensar qué va a ser de mi en ese momento.
¿Por qué la sociedad envejece cada vez más?
Primero un poco de contexto… ¿Sabías que las pirámides poblacionales se están invirtiendo en todo el mundo? De acuerdo con datos del Banco Mundial, el 65% de la población de todo el mundo se encuentra entre los 15 y los 64 años.
¿Qué quiere decir esto? Que nos hacemos más viejos, pero en conjunto. Esto se debe a todas las transformaciones que se produjeron en la calidad de vida del ser humano. Por ejemplo, las vacunas, los sistemas de higiene y salud, entre otros inventos.
Todo ello logró el aumento significativo de la esperanza de vida. Y este es un fenómeno que se da prácticamente a escala global.
En la actualidad, cuando una persona nace, su esperanza de vida alcanza una máxima de 78 años. Y lo que se puede ver es que todos los continentes avanzan hacia esa cifra.
Otro fenómeno que se da es que se producen menos nacimientos año tras año. Esta baja en la tasa de natalidad y el aumento de una población más grande, hace que las pirámides poblaciones se estén invirtiendo.
Esto genera varios inconvenientes, claro, uno de ellos es que la población activa se va reduciendo cada vez más en comparación con la población pasiva. Esta última, que no está en edad de trabajar porque ya se jubiló, depende sí o sí de una pensión.
De aquí a 30 años esta es la tendencia más clara y eso quiere decir que si me jubilo podré aspirar a una jubilación mínima, cada vez menor e insuficiente. Y eso a mí me preocupa.
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-Luli Invierte
Planificar mi retiro
Hablar del futuro siempre es difícil. Somos parte de una época histórica en la que se nos motiva a “vivir el momento”, estar en el aquí y en el ahora. Eso suena muy lindo, pero en la realidad material y concreta en la que nos movemos, también es necesario contar con un plan.
Ya he dicho que no se puede controlar todo, solo basta con analizar los últimos meses para comprobarlo: no tenemos control sobre lo que nos rodea. Pero lo que sí podemos controlar son nuestras decisiones financieras.
Planificar tu retiro es parte de tu capacidad de decidir por tu futuro, tomar acción ahora por algo que te agradecerás dentro de 30 años.
Imagina que, de repente, aparece una versión tuya con algunas canas de más en la cabeza y te dice ¡gracias! No sé si de aquí a 30 años se habrán inventado los viajes en el tiempo, pero ojalá que nuestro yo del futuro esté agradecido por esta tarea que estamos haciendo ahora.
Para planificar tu retiro, podés comenzar por lo siguiente:
- Conocer mi situación actual
Siempre es importante partir desde lo que tenemos, es decir, sabiendo muy bien cuáles son nuestras posibilidades hoy. Con ello me refiero a tener en claro cuáles son tus ingresos, tu capacidad de ahorro y tus gastos en la actualidad. No podemos empezar a planificar nuestro retiro sin saber dónde estamos parados hoy.
- Fijar un plazo
En mi caso, ya dije que mi plan es a 30 años, porque de aquí a ese entonces estaré entrando en la edad jubilatoria. Pero en tu caso pueden ser más años o menos. Es importante definir el plazo de nuestro plan, ya que nos permite trazar un recorrido más claro. Nos ayuda a saber con cuánto tiempo contamos para hacer los movimientos necesarios y para retirarnos un poco más holgados.
- Fijar un monto
A ver, esto puede sonar raro porque es difícil saber cuánto dinero vamos a necesitar para vivir de aquí a 30 años. Sin embargo, tenemos que intentar, al menos, estimar un monto. ¿Cómo lo hacemos? con un estimado de los gastos que tendremos a lo largo del tiempo. Por eso es importante conocer nuestros gastos actuales.
Por ejemplo, si tienes hijos pequeños, de seguro hoy tienes gastos relacionados a ellos que dentro de 30 años no tendrás. Pero, tal vez, hoy pagues por un plan de salud básico que, al envejecer, tendrás que cambiar por uno más completo y esto supondrá un gasto mayor. Estas cuestiones que parecen muy difíciles de calcular, en realidad, muchas veces obedecen al sentido común.
Te sugiero amigarte con las planillas de Excel o de Google y detallar allí toda tu información financiera, porque esto te será de mucha ayuda para planificar tus gastos a futuro.
¿Cuáles son mis opciones de retiro?
Dicho esto, ahora pasamos a lo que de seguro querés saber… ¿Qué fuentes de ingreso podemos tener en nuestro retiro? Bueno, algunas de las opciones más utilizadas son:
- Plan individual de retiro
Dentro del plan individual de retiro podemos destacar los seguros de retiro y los seguros de vida con capitalización. En ambos casos se ofrece la posibilidad de tener fondos tanto en dólares, como en pesos.
Básicamente, se trata de un contrato con el que te comprometes a ahorrar periódicamente una cantidad de dinero determinada que, en teoría, podrás retirar de aquí a varios años. El dinero que aportes en la póliza de seguro de retiro individual se capitaliza a la tasa de rendimiento obtenida por las inversiones que realiza la compañía aseguradora.
Al concluir el periodo de ahorro podrás retirar la totalidad de los fondos acumulados, o bien, obtener una renta todos los meses.
- Renta pasiva
Renta pasiva o ¿cómo hacer dinero mientras duermes? Se puede, claro que sí, pero no es sencillo. Requiere de trabajo y de inversión. En ocasiones tendrás que invertir dinero y en otras tu tiempo. Algunas de las opciones en este caso son:
- Tener activos que tengan dividendos, es decir, invertir en el mercado de capitales. Si no sabes cómo, recuerda que en mi plataforma puedes acceder a los cursos Inversiones básicas y Bolsa avanzada. Los dos te serán de mucha ayuda para comenzar.
- Tener propiedades por las que puedas cobrar una renta o alquiler todos los meses.
- Construir activos que se vendan sin que necesites estar ahí para que se ejecuten. Por ejemplo, cursos o e-books.
- Plan de retiro corporativo
Otra opción disponible para planificar nuestro retiro es la que ofrecen algunas empresas a sus empleados y que se denomina plan de retiro corporativo.
Se trata de un ahorro provisional a largo plazo, como el de los seguros de retiro y capitalización, pero, en este caso, son otorgados por las empresas a sus trabajadores como beneficio adicional.
Te recomiendo que averigues en la compañía en la que trabajas si existe esa posibilidad y te asesores para ver cuáles son las condiciones.
- Jubilación
La ubico en el listado porque es una de las opciones que tenemos, al menos en Argentina. Pero es sabido que la jubilación mínima no alcanza para costear cuestiones básicas como la salud o la vivienda. Por eso yo no apostaría todas mis fichas en esta opción.
De hecho, la idea de este post es que veas que hay más alternativas que se pueden complementar a la jubilación para ganar tranquilidad y que tu retiro no suponga un problema.
Ahora quiero leerte ¿ya comenzaste a planificar tu futuro?
